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江西省联社带领全省农商银行做好“加减乘除”法，努力探索出一条普惠金融可持续发展之路，让老区人民共享经济金融发展成果
为贯彻落实国务院《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》《中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》、江西省政府《关于推进普惠金融发展的实施建议》，江西省联社带领全省农商银行把握金融服务实体经济的本质要求，坚持共享发展理念，积极履行社会责任，依托覆盖城乡的网点资源优势，通过进一步丰富金融理财产品、健全服务体系、完善配套服务等方式，做好“加减乘除”法，努力探索出一条普惠金融可持续发展之路，为广大农户和小微公司可以提供普惠均等的优质金融服务，让老区人民共享经济金融发展成果。
偏远农村地区金融基础设施建设薄弱是制约普惠金融发展的一大瓶颈。为破解这一难题，江西省联社持续加大金融基础设施建设投入，强化农村地区金融服务网点建设，做好三个“加法”，逐渐完备农村金融服务体系。
在金融服务能力上做“加法”。加快改制步伐，全省86家农商银行于2016年年底全部挂牌开业，成为全国第五个全面实现农信社银行化改革的省份，辖内农商银行资本实力慢慢地加强，服务“三农”能力不断加强。
在提高网点乡镇覆盖面上做“加法”。2012年，在近1/4的偏远农村网点实际亏损的情况下，江西农商银行系统仍坚持为农户提供就近网点金融服务，在全国率先实现了营业网点乡镇全覆盖，2300多个营业网点覆盖江西每个乡镇，消除了金融服务乡镇空白点，营业网点数占全省银行业金融机构网点总数的近40%。
在延伸服务网点半径上做“加法”。2015年，全省农商银行投入巨大的人力、财力、物力，建立“村村通”农村金融便民服务站1.4万个、离行式自助网点651个，安装转账终端和POS机等自助银行设备1.5万台，率先实现了金融服务“村村通”，全面打通了农村金融服务“最后一公里”，让农户足不出村就能享受到与城市居民同等的金融服务。2018年起，江西省联社进一步整合提升农村金融服务能力，将合乎条件的“村村通”农村金融便民服务站升级打造为综合性“金融便利店”，进一步强化了农村金融供给能力。
打好脱贫攻坚战是实施乡村振兴战略的重点任务。江西省联社带领全省农商银行紧跟国家精准扶贫战略和江西省委、省政府工作部署，以服务“三农”为出发点和落脚点，致力于为农村经济减负、“加油”。
在金融服务费用上做“减法”。积极落实“降成本、优环境”要求，采取降低利率、减免费用等措施，切实减轻农村经济主体、实体经济的融资成本负担。多年来，江西农信免费发行社会保障卡3100万张，依托“惠农一卡通”累计向800余万农户免费代发涵盖农业、林业、教育、社保等多个领域补贴资金超1600亿元，惠及全省近3200万农户；清理不必要的“通道”“过桥”环节，累计为13万户客户发放“无还本续贷”贷款787亿元，为周转困难的企业节约财务成本近6亿元。
在小额农贷利率上做“减法”。实施小额农贷整村推进工程，推动小额农贷升级换代，满足新型农业经营主体发展现代农业的信贷需求，做到应贷尽贷。近三年来，全省贷款执行利率同比持续下降，直接向客户让利85亿元。
在扶贫资金成本和扶贫贷款利率上做“减法”。积极与人民银行做沟通，获取免息、贴息政策和低成本扶贫资金，实现成本化、低利率发放。截至2019年11月末，全系统累计发放扶贫贷款260.32亿元，惠及贫困户23.16万户，以占全省金融机构20%左右的资产金额来源，发放了全省80%以上的农户贷款、40%以上的涉农贷款和30%以上的小微贷款，让更广泛的享受更优质的金融服务，为“三农”发展铺就了一条普惠金融“特色路”。
面对农村客户日趋多样化的金融需求，江西省联社坚持“以人民为中心”的发展理念，深化线上线下金融服务平台融合发展，发挥电子银行业务的“乘法效应”，推进普惠金融服务保障体系建设，为农村居民提供“只跑一次”“一次不跑”的离柜支付结算服务，进村入户了解其金融服务需求。
在线下商户移动支付上做“乘法”。在POS收单基础上，从2017年开始，在全省大力拓展“百福通”聚合支付商户，提供“一点接入、统一对账、一站清算”金融服务，推动移动支付便民工程在农村普及。目前，已拓展51万户“百福通”聚合支付商户，商户数占全省金融机构聚合支付商户总量的41%，大幅度提高了城乡金融服务的可得性和便利度。
在线上支付手段上做“乘法”。强化金融科技引领，深入调研乡村振兴大背景下农村居民互联网金融服务需求，研发推出了“e百福”互联网金融平台、智慧银行、聚合支付、校园通、社区通、银医通等线上便民惠民金融服务，为广大新老客户提供跨区域、全天候、个性化的互联网金融服务。其中，发展网上银行、手机银行用户280万户，电子银行业务替代率超过60%。
在对接农村客户上做“乘法”。从2015年起，江西省联社建立了“扫街、扫园、扫村、扫户”“四扫”营销机制，常态化地对个体工商户、城乡住户、小微客户提供上门服务。2018年起，江西辖内农商银行全面组织并且开展了“金融夜校”、整村推进行动，向广大农村居民和小微客户宣传普及金融知识和惠民信贷政策，主动挖掘和对接基层客户金融需求。近几年，全省农商银行积极践行“江西人民自己的银行”承诺，发挥“背包银行”“三水银行”精神，借助电子银行“乘数效应”，拓宽服务渠道，为精准扶贫注入金融“活水”，搭建起与广大农户鱼水情深的“连心桥”。
在金融脱贫攻坚的关键时期，江西省联社进一步深化农村金融供给侧结构性改革，解决金融扶贫攻坚“痛点”“堵点”问题，扫除资金供给渠道障碍，增强金融“造血”功能。2019年8月，在人民银行指导下，江西省联社正式推出江西省金融机构和全国农信系统首张“乡村振兴主题卡”，拓宽了金融精准扶贫致富路。
在扫除思想障碍上做“除法”。江西省联社党委把“乡村振兴主题卡”的发行推广工作作为助推乡村振兴战略、开展金融精准扶贫工作的重要抓手予以推进。在推进中加强政治引领，广泛凝聚共识，层层压实责任，积极扩大发卡覆盖面和渗透率，把惠农政策传递落实到千家万户。
在清除影响发卡效能因素上做“除法”。创新推出利率优惠的“乡村振兴贷”信贷专属产品，减免开卡工本费、挂失费、换卡费等7项金融服务手续费，通过减费让利提升农户获得感。同时，在风险可控的前提下，依托金融科学技术创新，缩短发卡流程，实现最快1天内完成信贷资金的发放。
在破除城乡信息不对称局面上做“除法”。联合中国银联共同做大做强“优农优选”平台，帮助农村地区种养大户、农产品经纪人等乡村振兴带头人多渠道优价销售农产品，实现增产增收。同时，为持卡人无偿提供法律和医疗信息咨询服务、涉农保险等增值权益以及公交、餐饮、商超等场景的优惠增值服务，让持卡人享受城乡均等的多元化金融服务。
